債務整理の相談に来られた方で、以下のような内容でした。
A社８０万 B社８０万 C社４０万 D社 ３０万 合計約２３０万円の負債があり、現在は毎月８万円の支払をしているとの事。お一人暮らしで派遣会社にお勤め、だいたい手取りは月に２０万円ぐらい。そこから家賃で５万円、食費や日用品等で約５万円、電話代が約１万円、合計１１万円程度は生活に必要で、そこからさらに８万円返済すると、残りは約１万円。今の給料ではまったく余裕がなく、またボーナスもないため、不意の出費があったときに対応できないので、やむを得ず返しては借りるの自転車操業に陥っている方でした。
４社ともここ１０年以内の利用開始との事でしたので、いわゆる「過払金」は発生しません。それでも各社へ利息カットと長期分割の交渉をすることで、月の返済を４万円程度まで下げられる見込みでしたので、「８万円が４万円に下がるのならとても助かる」と債務整理のご依頼をいただきました。
ご依頼者は５０代半ばの男性でしたが、上記のとおり各社の利用開始が約１０年前、つまり４０代の半ばからキャッシングの利用を始めたとの計算になります。もちろん４０代に入ってから初めてクレジットカードを利用する人もいないわけではないでしょうが、むしろ少数派ではないかと思われます。
そこで、「過去にキャッシングやクレジットカードの利用はありませんでしたか？」と確認すると、少し考えられた後、２つの消費者金融の名前が出てきました。以前その２社を利用していたものの、利息が高かったため、利息の安かったA社とB社でまとめて完済したとの事でした。ご依頼者は、過払金のことなどまったく頭になく、完済業者についても今聞かれるまで忘れてしまっていたようでした。その２つの消費者金融であれば、過払金が発生している可能性もあります。
しかし問題は、A社、B社ともにここ１０年以内の利用開始との事でしたので、完済した消費者金融２社で過払金が出ていたとしても、すでに時効により返還請求権が消滅しているかもしれない、ということです。それでも、もともと考えてもいなかったものなので、あったら儲けものといった感じで、調べるだけ調べてみることにしました。
結果、完済から９年半ほどの経過していましたが、時効にはかかっておらず、２社合わせて１００万円近い過払金を取り戻すことができ、その過払金をご依頼いただいた４社の返済に充てることで、約１３０万円まで債務を減らせることができました。これを月４万円ずつ返済していけば、３年弱で完済できることになり、ご依頼者には大変喜んでいただけました。
たとえ過払金があったとしても、業者が自動的に返してくれるわけではありません。こちらから請求して初めて返還されるものです。しかも最終弁済日から１０年で時効により消滅してしまいます。時効消滅する前に請求することで、今回のご依頼者のように、過払金を返済に充当し、大きく債務を減らせることも可能になります。また、過払金の額によっては、借金を完済できるかもしれません。
当事務所の過払報酬は「返還額の１５％」とやや低めに設定しておりますので、返還された過払金が手元に残る額もその分多くなります。過去に消費者金融を利用していた方、クレジットカードのキャッシングをしていた記憶がある方は、お早めに過払金返還の手続をされることをお勧めします。
